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Wer nicht über genügend Eigenkapital für eine Photovoltaikanlage verfügt, oder aus steuerlichen Gründen eine PV-Anlage finanzieren möchte, der hat die Qual der Wahl. Vor allem Hausbesitzer, die eine kleine Anlage auf ihrem Einfamilienhaus installieren lassen möchten, haben sehr gute Karten einen Photovoltaik Kredit zu bekommen. Voraussetzung bei allen hier aufgeführten Finanzinstituten ist, dass die Einkommensverhältnisse offen gelegt werden müssen. Wenn dann aber keine schwerwiegenden finanziellen Notstände vorliegen (Schufa-Einträge!), dürfte einem Fotovoltaikkredit nichts im Wege stehen. Alle Institute wollen beispielsweise anhand von Angeboten Einblick in die Rahmendaten der geplanten Fotovoltaikanlage haben. Hier kann es dann schon einen Unterschied machen, ob es sich um eine nach Osten ausgerichtete Anlage im Norden der Republik oder eine optimal ausgerichtete Anlage im südlichen Bayern handelt.
Finanzierung Photovoltaik - Photovoltaik Kredit:
Welche Anlaufstellen stehen einem Photovoltaikinteressierten für die Finanzierung einer Solaranlage zur Verfügung?
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KfW Förderbank, KfW Bank
Link: KfW -Programm Erneuerbare Energien
Ein Kredit von der KfW Bankengruppe (früher: Kreditanstalt für Wiederaufbau) ist wohl die bekannteste Variante für die Finanzierung einer PV-Anlage. Bis Ende des Jahres 2008 gab es das Programm "Solarstrom erzeugen", welches seit Anfang 2009 durch das Programm "Erneuerbare Energien Standard" ersetzt wurde. Kredite werden an Privatpersonen, gewerbliche Antragsteller sowie gemeinnützige Organisationen vergeben. Das Oberlimit liegt bei sage und schreibe 10 Mio. Euro. Für einen Privatmann, der sich für eine Solaranlage auf dem eigenen Dach interessiert etwas hoch gegriffen, aber es geht ja auch im kleinerem Rahmen. Eigenkapital wird ebenfalls nicht verlangt. Die Absicherung des Darlehens bestimmt die Hausbank, also kann je nach Bonität auch ein Grundschuldeintrag erforderlich sein.
Das Besondere an dieser Kreditform ist, dass der Kredit nicht direkt bei der KfW beantragt wird, sondern über die Hausbank bzw. einer frei wählbaren Bank.
Wie funktioniert das Ganze? Eins vorweg: Es ist einiges komplizierter geworden!
Die Hausbank überprüft als erstes den Kreditantrag, sie trägt auch das Risiko. Die KfW stellt nur die benötigten Mittel zur Verfügung, und zwar über die Hausbank. Warum sollte die Bank Interesse an einem solchen Kredit zeigen? Sie erhält dafür eine Provision.
Während früher, je nach Marktentwicklung ein fester Zinssatz galt, so ist das heute nicht mehr so einfach. Für Photovoltaikanlagen gilt ausnahmslos der Tarif "Standard". Bei diesem Tarif wird der Antragsteller von der Hausbank je nach Bonität in sieben verschiedene "Preisklassen" eingestuft. Diese Preisklassen haben es in sich.
Ein Beispiel:
Kredit mit einer Laufzeit von 10 Jahren, 2 tilgungsfreie Jahre und einer Zinsbindung von 10 Jahren:
In der besten Preisklasse A (also der Preisklasse, bei der eine exzellente Bonität und die besten Sicherheiten vorhanden sind) beläuft sich der Effektivzins mit Stand Ende September '09 auf 3,43%, während in der Preisklasse G (schlechteste denkbare Bonität, keine oder kaum Sicherheiten) ein Effektivzins von 6,46% fällig wird.
Insgesamt variiert so der effektive Zinssatz zwischen 2,78% und maximal 7%, je nach Preisklasse, Laufzeit und Zinsbindung (Stand Ende September '09).
Ein weiterer, wichtiger Punkt ist der, dass die Hausbank umso mehr Provision erhält, je schlechter der Kreditnehmer eingestuft wird. Folglich sollte der Antragsteller entweder mehrere Banken aufsuchen, oder sich die genauen Gründe für eine schlechte Einstufung schildern lassen.
Achtung! Mehrere Banken anfragen: Ja! Mehrere Kreditanträge stellen: Nein!
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DKB - Deutsche Kreditbank AG
Link: DKB - Energie
Die DKB bietet ein Programm für Erneuerbare Energien an, welches sich "DKB Energie" nennt. Die Kredite sind für Privatpersonen, die sich kleinere Anlagen anschaffen wollen, gedacht. Das Kreditvolumen reicht von 5.000,- bis 60.000,- Euro. Damit lassen sich mittlerweile bereits Projekte bis zu einer Nennleistung von 20 kWp realisieren. Eigenkapital muss nicht eingebracht werden und es ist auch kein Grundbucheintrag notwendig.
Der Effektivzins liegt aktuell (Stand September '09) zwischen 3,99% für eine Laufzeit bis fünf Jahre und 5,2% bei einer Laufzeit von 11 bis 18 Jahren.
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Umweltbank AG
Link: Umweltbank - Solarkredit
Die Umweltbank biete drei verschiedene Förderprogramme an:
Während das Classic- sowie das Flexibel-Programm bis zu einer Kreditsumme von 50.000,- Euro angeboten wird, gilt das Premium-Angebot für Großanlagen ab 50.000 Euro bis zu einer Kreditsumme von 750.000 Euro.
Die angebotenen Programme beschränken sich bei der Umweltbank nicht auf Privatpersonen. Auch hier muss in der Regel kein Eigenkapital eingebracht werden und die Anlage selber dient als Sicherheit. Also auch bei der Umweltbank ist kein Grundbucheintrag zur Absicherung des Kredits erforderlich. Dennoch kann es sein, dass das Grundbuch in die Hand genommen werden muss, da sich die Umweltbank in Form einer Dienstbarkeit den Zugriff auf die Anlage sichern lässt, falls die fälligen Ratenzahlungen ausbleiben.
Der Effektivzins bewegt sich je nach Programm und Kreditlaufzeit zwischen 4,26% und 4,77% (Stand September '09)
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GLS Bank
Link: GLS Bank - Regenerative Energien - Photovoltaik
Die sozial-ökologische GLS Bank (Eigenwerbung GLS-Bank) bietet Kleinkredite für Photovoltaikanlagen bis zu einer Summe von 30.000 Euro an. Als Sicherheit dient lediglich die Abtretung der Einspeisevergütung. Leider kann man nur eine Beispielrechnung auf der Website der GLS finden. Hier liegt der Effektivzins Ende September '09 bei fünfjähriger Zinsbindung bei 3,97% und bei zehnjähriger Zinsbindung bei 4,49%. In den Genuss von einem PV-Kredit der GLS-Bank können ausschließlich Privatpersonen kommen. Weitere Einschränkungen bestehen darin, dass der Kredit nur für Anlagen auf dem eigenen Dach, im Inland und über eine maximale Laufzeit von 15 Jahren gewährt wird. Eine Anlage auf einem gepachteten Dach kann hier also nicht finanziert werden.
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Hausbank (Immobilienkredit)
Die Hausbank wird für viele Interessenten die erste Anlaufstelle sein. Wenn man schon lange miteinander zu tun hat und das gegenseitige Vertrauen vorhanden ist spricht nichts gegen einen Immobilienkredit von der eigenen Hausbank. Oft ist es aber tatsächlich so, dass der Hausbank die Photovoltaikanlage allein nicht als Sicherheit ausreicht und sie auf einen Grundbucheintrag besteht. Das muss dann jeder selber abwägen, ob er dazu gewillt ist oder nicht. Die Kosten für einen Grundbucheintrag halten sich in überschaubaren Grenzen.
Vor dem Gang zur Hausbank sollte man sich aber bei den weiter oben aufgeführten Institutionen über die aktuell gültigen Konditionen informieren. Wenn einem dann die Hausbank ein günstigeres Angebot zu guten Konditionen vorlegt, prima, wenn nicht, hat man eine Verhandlungsgrundlage parat.
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